Trouver son futur nid, décrocher un prêt, gérer le déménagement et, parfois, la revente du logement actuel… L’achat immobilier est aussi chronophage qu’éprouvant, d’autant plus avec la complexification de l’accès au crédit. A tel point qu’une démarche est souvent négligée, tant elle paraît secondaire dans la lourdeur du processus d’achat : la souscription de l’assurance du prêt – le contrat qui vous permettra de ne plus rembourser tout ou partie du crédit en cas d’accident de la vie.
L’enjeu financier doit pourtant faire réfléchir. L’assurance alourdira souvent vos mensualités de prêt de plusieurs centaines d’euros l’an. Cependant, elle vous versera parfois plusieurs centaines de milliers d’euros s’il faut faire jouer les garanties. « L’assurance emprunteur est le premier produit de prévoyance des Français », rappelle Alain Roussel, directeur assurance emprunteur et prévoyance de Crédit agricole Assurances.
Les règles ont récemment changé pour cette assurance, à la faveur de la loi Lemoine du 28 février 2022. D’abord, si vous avez eu un cancer, vous pouvez désormais bénéficier du droit à l’oubli si vos traitements sont finis depuis cinq ans.
Ensuite, si vous assurez moins de 200 000 euros d’emprunt et avez moins de 60 ans à la fin du prêt, exit le questionnaire de santé. L’assureur ne peut plus recueillir d’informations sur votre santé pour fixer le prix et les modalités du contrat (depuis juin). C’est la « quotité assurée » qui compte : en empruntant 300 000 euros à deux avec une couverture à 50 % chacun, la quotité assurée est de 150 000 euros par tête.
Enfin, une fois l’assurance souscrite, l’emprunteur peut changer d’assureur à tout moment (depuis juin 2022 pour les nouveaux contrats, septembre 2022 pour les autres).
Où s’assurer ?
Théoriquement sur ce point, rien n’a changé : vous pouvez accepter le contrat « de groupe » de la banque ou vous adresser à un assureur externe, dit « en délégation ». Il calculera un tarif plus individualisé, davantage fixé selon votre profil de risque (âge, métier, fumeur ou non, etc.). Donc potentiellement moins cher.
Troisième voie, plus rare : certaines banques vous proposeront un contrat individuel si vous refusez le contrat de groupe.
En pratique, « il faut être réaliste, lance Cyrille Chartier-Kastler, du cabinet de conseil Facts & Figures, il est désormais si difficile de trouver un prêt que si un banquier vous fait une offre, vous le remerciez et prenez son assurance ! » Contrat d’autant plus aisément signé qu’on ne s’engage sur aucune durée…
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